Výstavba

Bance ke schválení hypotéky na výstavbu dokládáme rozpočet na výstavbu a projektovou dokumentaci.

Stavební povolení není nutné dokládat ke schválení hypotéky, dokládá se až při čerpání, tzn. po jeho doložení banka uvolní peníze.

V rámci rozpočtu na výstavbu rozhodně doporučuji vzít si vyšší částku, než tu, kterou považujete za nezbytně nutnou.

Je dosti pravděpodobné, že materiál i práce v průběhu výstavby zdraží a vzniknou náklady, s kterými jste původně nepočítali.

Ve všech bankách můžete zcela bez sankcí nedočerpat až 20 % z původně zamýšleného rozpočtu.

Popř. pokud byste to s rozpočtem opravdu přehnali, tak ve všech bankách platí, že můžete 1 ročně provést mimořádnou splátku až do výše 25 % z původní výše hypotéky bez jakýchkoliv sankcí a to vždy jeden měsíc před výročím uzavření úvěrové smlouvy.

1) Výstavba na pozemku, který vlastním a nemám na něm hypotéku:

• ideální stav, jelikož díky tomu s velkou pravděpodobností nebudete potřebovat dokládat vlastní zdroje
• příklad: pozemek má hodnotu 2 000 000 Kč a výstavba domu bude s rozpočtem 8 000 000 Kč 
• hodnota pozemku a výstavby bude po dokončení okolo 10 000 000 Kč a banka je schopna Vám půjčit tedy až 80 % z 10 mil. Kč, tzn. 8 000 000 Kč, tzn. banka je schopna Vám zafinancovat 100 % nákladů na výstavbu, tudíž k hypotéce nebude muset dokládat vlastní zdroje

2) Výstavba na pozemku, který kupuji a budu si na něj brát hypotéku (zatím nemám projektovou dokumentaci a rozpočet na výstavu): 

• v takovém případě se sjednává hypotéka zvlášť na koupi pozemku a zvlášť na výstavbu (tzn. budete mít dvě hypotéky)
• výhoda může být v tom, že pokud pozemek mezitím vzroste na hodnotě, tak budete k výstavbě potřebovat méně vlastních zdrojů
• to kolik vám banka na koupi pozemku půjčí bude záležet na tom, na jakou částku odhadce z banky pozemek ocení 
• banka poskytne na koupi pozemku max. 80 nebo 90 % z hodnoty, kterou stanoví odhadce z banky
• 90 % vám banka půjčí pokud jste mladší 36 let
• 80 % vám banka půjčí pokud jste starší 36 let
• pokud jste manželé a alespoň jeden z vás je mladší 36 let, tak můžete získat až 90 % z hodnoty pozemku
• pokud jste oba starší 36 let, tak je možné i přesto v některých bankách domluvit výjimku a poskytnut až 90 % z hodnoty pozemku

3) Výstavba na pozemku, který kupuji a budu si na něj brát hypotéku (již mám projektovou dokumentaci a rozpočet na výstavu): 

• v takovém případě bude záležet na jakou částku banka ocení samotný pozemek a hodnotu nemovitosti po jejim dokončení
• banka poskytne max. 80 nebo 90 % z hodnoty pozemku a 80 nebo 90 % na výstavbu (platí stejná pravidla jako v odstavci výše)
• sjednává se jedna hypotéka na koupi pozemku a zároveň na výstavbu

Zásadní je informace v územním plánu, jelikož na katastru může být i pozemek označený jako orná půda, vhodný k výstavbě.

Dokud nezačnete hypotéku čerpat, tak bance nic neplatíte.

V případě drobné rekonstrukce např. do 500 tis. Kč Vám banka celou částku načerpá najednou na Váš účet.

Pokud bychom se bavili o rozsáhlejší rekonstrukci, tak banka zpravidla umožňuje čerpání hypotéky po částech, aby se ujistila, že finance z hypotéku opravdu využíváte na rekonstrukci. Poté, co finance z banky profinancujete, tak z banky příjde odhadce, potvrdí, že jste finance z banky proinvestovali a banka na základě toho umožní další čerpání.

Bance v období čerpání (od první do posledního čerpání) platíte pouze úroky z vyčerpané částky.

Pokud máte hypotéku s 30 letou splatností a úrokovou sazbou 4,5 %, tak v případě čerpání částky 1 000 000 Kč vychází roční úrok na 45 000 Kč, ten vydělíte 12 měsíci a zjistíte, že za každý vyčerpaný milion budete bance měsíčně platit 3 750 Kč.